Ce que le REER vous apporte
Un régime simple à comprendre, avec un effet immédiat sur votre impôt et un effet durable sur votre retraite.
Déduction fiscale immédiate
Chaque dollar cotisé et déduit réduit votre revenu imposable. L'effet dépend de votre taux marginal d'imposition.
Croissance à l'abri de l'impôt
Tant que l'argent reste dans le régime, la croissance n'est pas imposée. Rien à déclarer chaque année.
Une protection en plus
Votre REER est un contrat d'assurance: garantie de 75 % à 100 % des sommes investies à l'échéance ou au décès selon le contrat, bénéficiaire désigné, transmission hors succession.
Droits inutilisés reportables
Les droits que vous n'utilisez pas une année se reportent aux années suivantes. Rien ne se perd.
REER en fonds distincts ou REER à la banque?
Les deux donnent la même déduction d'impôt et la même croissance à l'abri de l'impôt. La différence est dans ce qui arrive si les marchés baissent, si vous décédez ou si vous avez des créanciers.
REER en fonds distincts Chez AG | REER à la banque En fonds communs ou en CPG | |
|---|---|---|
| Déduction et croissance à l'abri de l'impôt | Oui | Oui |
| Garantie sur le capital | 75 % à 100 % à l'échéance ou au décès, selon le contrat (les retraits peuvent la réduire) | Aucune pour les fonds communs; capital garanti pour un CPG, avec un rendement fixé d'avance |
| Bénéficiaire désigné au contrat | Oui | Non au Québec: par testament |
| Versement au décès | Directement au bénéficiaire, hors succession | Passe par la succession |
| Protection contre les créanciers | Possible sous certaines conditions, notamment si le bénéficiaire désigné est votre conjoint, un enfant ou un parent | En général non |
| Frais | Plus élevés: les garanties ont un coût, inclus dans les frais du fonds | En général moins élevés |
| En parler avec Alexandre |
Un fonds distinct n'est pas un compte de placement ordinaire: sa valeur suit un portefeuille et peut baisser, et aucun rendement n'est garanti. Il convient surtout si les garanties, le bénéficiaire et la protection contre les créanciers ont de la valeur pour vous. Alexandre vous dit franchement si ce n'est pas le cas.
REER ou CELI: lequel choisir selon votre revenu?
Le REER est en général plus avantageux quand votre taux d'imposition aujourd'hui est plus élevé que celui que vous aurez à la retraite. Le CELI l'est souvent quand votre revenu est modeste ou que vous aurez besoin de l'argent avant la retraite.
Revenu élevé cette année
La déduction du REER vaut beaucoup; le remboursement d'impôt peut ensuite alimenter votre CELI.
Revenu modeste ou années de démarrage
La déduction vaut moins; le CELI garde vos droits REER intacts pour les années où vous gagnerez plus (ils se reportent).
Revenu qui varie d'une année à l'autre (travailleur autonome)
CELI les années faibles, REER les années fortes. Vous pouvez attendre de connaître votre revenu: une cotisation faite dans les 60 premiers jours de l'année compte pour l'année précédente.
À considérer aussi: À la retraite, les retraits du REER s'ajoutent à votre revenu et peuvent réduire certaines prestations fédérales calculées selon le revenu; les retraits du CELI, non.
Voir la page CELIInformation générale. Le bon choix dépend de votre taux d'imposition réel, de votre âge et de vos projets; à valider avec Alexandre et, au besoin, votre comptable.
Votre stratégie REER,
sans vous déplacer.
Alexandre analyse votre situation et vous rappelle avec une recommandation personnalisée. Sans frais, sans engagement.
L'analyse est sans frais. Si vous souscrivez, Alexandre est rémunéré par une commission de l'assureur ou du fournisseur du produit.
Pour qui est-ce utile?
Réduire votre impôt
en épargnant pour vous.
Le REER peut vous donner une déduction fiscale dès l'année de la cotisation, tout en laissant votre épargne croître à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite.
L'effet du REER à long terme
Prenons une personne dont 18 % du revenu gagné dépasse le plafond annuel. Son plafond est donc le montant fixé par l'ARC, chaque année.
Elle ne cotise pas. Ses droits ne se perdent pas: ils s'additionnent d'une année à l'autre. Mais l'argent, lui, n'a pas travaillé à l'abri de l'impôt pendant ce temps.
Exemple fictif à titre illustratif seulement. Aucun rendement n'est illustré ni sous-entendu. Vos droits réels dépendent de votre revenu gagné et figurent sur votre avis de cotisation. Source: Agence du revenu du Canada.
L'avantage Alexandre
Pas de bureaucratie, pas de centre d'appels. Alexandre prend le temps de comprendre votre situation et vous propose les solutions qui vous correspondent vraiment.
Avant toute recommandation, Alexandre établit votre profil d'investisseur. Voir comment il travaille
